Maximale hypotheek berekenen

Berekening van de maximale hypotheek en woonlasten

De maximale hypotheek is het bedrag dat je kunt lenen voor een huis, gebaseerd op wat je elke maand kunt betalen aan woonlasten. Dit zijn de maandelijkse kosten voor je hypotheek en andere uitgaven voor je huis. De bank kijkt hoeveel van je inkomen je verantwoord kunt uitgeven aan deze kosten.

De bank gebruikt een financieringslastpercentage om te bepalen wat een veilig bedrag is. Dit percentage hangt af van je inkomen, leeftijd en hypotheekrente. Hoe hoger je inkomen, hoe meer je mag lenen.

Heb je schulden, zoals een studieschuld of een lening? Dat heeft invloed op hoeveel je kunt lenen. Deze verplichtingen verlagen het bedrag dat je kunt besteden aan je hypotheek.

De bank berekent op basis van je maandelijkse uitgaven hoeveel je maximaal kunt lenen voor een hypotheek. Ze houden zich daarbij aan regels, zodat je niet te veel leent en je je woonlasten goed kunt betalen.

Alleenstaand versus samen kopen

Als je samen met je partner een huis koopt, wordt het inkomen van beiden meegerekend voor de berekening van de maximale hypotheek. Dit kan ervoor zorgen dat je samen meer kunt lenen dan wanneer je alleen een hypotheek aanvraagt.

Voor alleenstaanden geldt vaak een verruiming in de hypotheekberekening om de kloof tussen alleenstaanden en koppels te verkleinen.

In 2025 is de extra leencapaciteit voor alleenstaanden verhoogd van € 16.000 naar € 17.000.

De impact van energielabel, verduurzaming, lening en studieschuld op de maximale hypotheek

Energielabel

Huizen met een goed energielabel (zoals A of A++) hebben meestal lagere energiekosten. Banken houden hier rekening mee en laten je soms meer lenen voor energiezuinige woningen. Omdat je minder kwijt bent aan energiekosten, blijft er meer over om aan je hypotheek te besteden.

Verduurzaming

Wil je je huis duurzamer maken, bijvoorbeeld met isolatie of zonnepanelen? Dan kun je vaak extra geld lenen voor deze aanpassingen. Banken bieden speciale leningen voor verduurzaming, omdat energiebesparing ook je maandlasten verlaagt. Dit zorgt ervoor dat je meer kunt lenen.

Leningen en studieschuld

Een lening of studieschuld heeft invloed op hoeveel je kunt lenen voor je hypotheek. Banken rekenen de maandelijkse rente en aflossing van je lening mee bij je woonlasten. Hierdoor blijft er minder over dat je aan je hypotheek kunt besteden.

Bij een studieschuld gebruiken banken een bruteringsfactor om te berekenen hoeveel invloed je schuld heeft op je maximale hypotheek. Deze factor zorgt ervoor dat een studieschuld zwaarder meetelt dan andere leningen, zoals persoonlijke leningen. Dit komt omdat de maandelijkse kosten van je studieschuld langer doorlopen. Hoe hoger de rente en maandlasten van je studieschuld, hoe groter de invloed op het bedrag dat je kunt lenen voor een hypotheek.

Impact studieschuld in 2025 bij het kopen van een huis

Vanaf 2025 zou een studieschuld zwaarder meewegen bij het kopen van een huis door een beoogde verhoging van de bruteringsfactor. Deze verhoging is echter niet doorgegaan. Een studieschuld telt nog steeds extra mee bij de hypotheekberekening, maar de impact is niet verder vergroot ten opzichte van 2024.